Нові правила кредитування набувають чинності

10 червня в Україні набуде чинності закон "Про споживче кредитування". Тепер банки повинні повідомляти потенційним позичальникам розмір реальної процентної ставки, тоді як досі були випадки приховування комісійних зборів і додаткових платежів. Зазвичай ця інформація подавалася в кредитних договорах маленьким шрифтом, або була незрозуміло прописана. Також банкам буде заборонено рекламувати безвідсоткові кредити чи позики без вимоги надання документів позичальників, щоби не вводити їх в оману. "Оскільки клієнти перед укладанням договорів отримають вичерпну інформацію щодо необхідних витрат, це дозволить оцінити їм свої фінансові можливості щодо майбутнього погашення заборгованості і прийняти рішення щодо кредитування. Банк, зі своєї сторони, оцінює кредитоспроможність кожного клієнта", - розповів DW заступник голови департаменту рітейл-банкінгу "Укргазбанку" Олег Кляпко.

Обслуговування кредитів має стати дешевшим. При прострочці закон встановлює чітку черговість сплати: в першу чергу гроші направлятимуться на погашення простроченої суми, потім - на тіло кредиту, а на штрафи і пені - в останню чергу. Досі деякі банки робили навпаки. Як наслідок заборгованість позичальника не скорочувалася, бо гроші йшли на штрафи. Також банкам заборонено дискримінувати позичальників. наприклад, не можна вимагати від них оформлення депозиту для отримання кредиту, чи забороняти вирішувати спірні моменти у суді.

Умови кредитування стануть зрозумілішими

Нові правила мають полегшити вибір вигідних умов кредитування. "Споживачі будуть отримувати у банку паспорт споживчого кредиту- спеціальну форму, в якій банк має чітко розкрити суттєві умови кредиту, показати реальну процентну ставку, розкрити інофрмацію про всіх фінансових посередників тощо. Якщо споживач хоче порівняти умови кредитування в різних установах, він може зібрати паспорти споживчого кредиту в кількох установах та обрати найбільш вигідну для нього пропозицію,- розповіла DW заступниця керівника проекту USAID "Трансформація фінансового сектору" Юлія Вітка.- Крім того, фінансові компанії і банки тепер зобов`язані надавати проекти кредитних договорів споживачам до моменту їх підписання". 

Втім, нові правила не означають, що позичальникам можна тепер не читати кредитні угоди. Юристи попереджають, що в них все одно ховатимуться невигідні для громадян умови. "Банки мають право в односторонньому порядку змінювати умови договорів, а також збільшувати процентну ставку, брати комісію за дострокове погашення, нав'язувати сторонні послуги", - пояснив DW старший партнер адвокатської компанії "Кравець та Партнери" Ростислав Кравець, який спеціалізується на захисті клієнтів банків. 

"Заморожене" кредитування

Зараз роздрібне кредитування практично "заморожено". За даними Нацбанку України, з початку цього року громадяни отримали кредитів лише на 3,6 мільярда гривень. Валютне кредитування в Україні заборонено ще з 2011 року, через девальвацію гривні та неспроможність багатьох позичальників розрахуватися з боргами. Тому валютний кредитний портфель зараз тільки зменшується, а через це скорочується і загальна сума усіх роздрібних позик. З початку року вона зменьшилася на 3,8 мільярда гривень і зараз становить 156 мільярдів гривень. Найбільш популярними тепер є короткострокові, невеликі за сумами кредити на різні цілі. Іпотеку і автокредити банки майже не пропонують клієнтам, і в загальному портфелі таки позики складають лише третину.

 "Часи, коли банки охоче видавали кредити усім бажаючим, закінчились у 2008 році", - коментує DW директор департаменту споживчого кредитування "Кредобанку" Сергій Кірюхін. - "Після масштабної кризи банки кардинально змінили принципи оцінки платоспроможності клієнтів. Завдяки клієнтам, які мали прострочки за кредитами, вдалося розробити ефективні моделі, які дозволяють в майбутньому не видавати кредити клієнтам, які потенційно не зможуть їх обслуговувати". 

Позики мають дешевшати

Подальший розвиток кредитування більшою мірою залежатиме не лише від його умов, а й від вартості кредитів. "Реальний ріст кредитування можливий тільки за умови зниження вартості ресурсів і, як наслідок, зниження процентних ставок за кредитами", - говорить Олег Кляпко.

Зараз банки активно знижують свої витрати на залучення грошей в населення. Згідно з Українським індексом ставок за депозитами фізосіб (UIRD), з початку року річні гривневі вклади подешевшали на два відсотки і зараз банки платять за них в середньому 15,8 відсотка. За даними Нацбанку України, средня ставка за спожвчими кредитами громадянам перевищує 30 відсотків, що робить їх для багатьох недоступними. Для порівняння: за даними Європейського Центробанку, в Німеччині вона становить в середньому 4,3 відсотка річних, а по Єврозоні - 4,8 відсотка річних. "Закон підштовхне банки до зниження відсотків та відмови від додаткових комісій, тому що їх треба буде включати в реальну ставку. Крім того, позичальники будуть брати меньше кредитів в тих банках, де реальні процентні ставки будуть надто високими", - говорить DW заступник начальника управління роздрібного та малого бізнесу "Індустріалбанку" Костянтин Варнін.