Таджикские банки боятся рисковать
18 июня 2013 г.
Открывшееся в Таджикистане 12 июня первое частное кредитно-информационное бюро - совместная инициатива, которая будет профинансирована за счет средств правительства Швейцарии и Международной финансовой корпорации (IFC). Свою лепту внесут также некоторые таджикские банки и микрофинансовые организации. Цель проекта - сбор информации обо всех заемщиках в стране с тем, чтобы снизить риски при кредитовании таджикских граждан. Легко ли в Таджикистане получить кредит, и на каких условиях его выдают? За ответами на эти вопросы DW обратилась к банковским экспертам в Душанбе.
Общий банк данных
В кредитно-информационное бюро будут стекаться данные о платежах по прежним кредитам, а также сведения о решениях судов и банкротствах. Тем самым в Таджикистане впервые начнут составлять документальные отчеты о платежной дисциплине любого жителя страны, который хотя бы раз обращался в банковские структуры за кредитом.
По предварительным данным, таких граждан около 500 тысяч. В Душанбе говорят, что создание базы данных позволит ускорить процедуру проверки платежеспособности каждого отдельно взятого клиента.
"Запросы кредитных историй должны стать стандартной нормой для кредитных организаций. Это усовершенствует их работу и одновременно поможет воспитать дисциплинированного заемщика", - говорит директор микрокредитной организации "Имон Интернешнл" Санавбар Шарипова. По ее словам, попытки уклонения заемщиков от выплат по кредитам пусть и случаются нечасто, но все же происходят. Кто-то, не уведомив кредитора, уезжает на заработки в Россию, кто-то пытается попросту скрыться, меняя свой адрес. "В этих случаях дела передаются юристам и иногда доходят до суда", - рассказывает Шарипова.
Кредитная история Рустама
Душанбинец Рустам уже трижды брал потребительские кредиты. В разговоре он шутит, что уже "подсел на финансовую иглу". Правда, это ему позволило купить телевизор и кондиционер, а также сделать небольшой ремонт в квартире. "В последний раз я взял сумму в тысячу долларов. Оформили за один день. Видимо, уже заслужил доверие", - улыбается парень.
Сам он трудится в представительстве международной организации, супруга торгует на рынке. Рустам говорит, что с выплатой небольшого кредита на сумму до 1,5 тысяч долларов ему вполне по силам справиться. "Я стал постоянным клиентом микрокредитной организации. Здесь проще условия, достаточно справки с работы. Если небольшая сумма, не нужен даже поручитель. В коммерческом банке же процедуры сложнее", - признается Рустам.
Популярность микрокредитов в Таджикистане вполне объяснима, считает банковский аналитик Бахром Шарипов. По его словам, максимальная сумма краткосрочного займа в стране составляет 50 тысяч долларов. Банки охотно раздают потребительские кредиты и поддерживают проекты предпринимателей. При этом они предпочитают выдавать деньги малому и среднему бизнесу, нежели крупному, где высоки риски.
Банки боятся рисковать
А вот тем, кто хочет открыть дело и нуждается в стартовом капитале, приходится непросто. Несколько лет назад почти все финансовые организации отказались от использования залога как условия выдачи кредита. Теперь обязательное требование таджикских банков - наличие у клиента стабильного денежного дохода и возможность долевого участия в кредитуемом проекте. "Понятно, что банки хотят подстраховаться, но такая технология ведет к застою в их работе. Они ограничиваются обслуживанием имеющейся клиентуры. Новые же игроки не получают доступ на рынок", - отмечает Бахром Шарипов.
В Таджикистане сегодня действуют 16 банков и 126 микрокредитных организаций. За пять месяцев этого года они в совокупности предоставили населению кредиты на общую сумму свыше 6 миллиардов сомони (около 1 миллиарда евро в пересчете). При этом доля долгосрочных кредитов составила лишь около 20 процентов.
Такую ситуацию власти объясняют нехваткой ресурсов. "Большая часть средств, которые идут через банковскую систему для инвестирования экономики, - это деньги с депозитов. Их невозможно использовать для долгосрочного кредитования", - пояснил DW глава Национального банка Таджикистана Абдуджаббор Ширинов.
Проценты будут снижаться
Банковский эксперт Бахром Шарипов считает, что финансовые организации могут укрепить свою надежность путем привлечения в страну "длинных денег" из-за рубежа и расширением ресурсного потенциала за счет внутренних вкладчиков.
"Из тех 3 миллиардов долларов, которые поступают в страну от трудовых мигрантов, лишь десятая часть хранится в банках. По данным международных экспертов, еще три года назад на руках у населения находилось минимум около миллиарда долларов. Сейчас, наверное, еще больше, а ведь эти деньги могли бы работать на экономику", - указывает Шарипов.
По его словам, в связи с вступлением в ВТО в ближайшие годы в Таджикистане можно будет ожидать либерализации банковской сферы. Возможно, это приведет к снижению банковских ставок по кредиту. На май 2013 года они в среднем составляли 20-25 процентов. "По моим прогнозам, в ближайшие пять лет таджикские банки приблизятся к уровню европейских ставок - 6-7 процентов. Такая тенденция уже наблюдается", - заключил Бахром Шарипов.